Аннуитетный платёж по кредиту: ставка, ПСК и переплата

Ставка на баннере и рубли по графику

Низкая ставка на первом экране ещё не отвечает на вопрос, сколько ты вернёшь банку. Нужны сумма, срок, график и цена дополнительных услуг. Ползунок на странице даёт предварительный расчёт, а условия для тебя появятся в договоре.

И, казалось бы, чего еще хотеть? Ставка понятна, платеж посчитан, кнопка рядом.

Открой раздел с полной стоимостью кредита, или ПСК, и условия получения ставки. Если для её снижения предлагают платную услугу, сравни два расчёта: с ней и без неё. Само слово «скидка» ничего не говорит об итоговой переплате.

Минимальная ставка на первом экране и цена кредита для конкретного человека – не одно и то же.

Что именно показывает рекламная ставка

Процентная ставка нужна для расчета процентов по долгу. Но сама по себе она не отвечает на три вопроса:

• сколько денег ты реально получишь на руки;
• сколько заплатишь за дополнительные услуги;
• сколько всего рублей уйдет банку за весь срок.

Возможная конструкция: за отдельную плату ставка становится ниже, а стоимость услуги включается в сумму кредита. Это пример механики, не описание действующего тарифа. Проверь, предусмотрена ли такая услуга в твоём договоре.

То есть на экране ты видишь красивую ставку. А внутри договора может быть такая конструкция: банк добавляет к кредиту стоимость услуги, затем начисляет проценты уже на увеличенную сумму, зато показывает более низкую номинальную ставку.

Это не значит, что любая такая услуга автоматически невыгодна. Иногда снижение процентов действительно перекрывает ее цену. Иногда нет. Узнать это по слову "скидка" невозможно. Нужны два полных расчета в рублях: с услугой и без нее.

ПСК: цифра, которую нельзя пропускать

ПСК – полная стоимость кредита. Банк России разъясняет: в нее включают расходы, без которых кредит не выдадут или выдадут на других условиях. Поэтому ПСК может быть заметно выше номинальной ставки.

ПСК раскрывают в процентах годовых и в денежном выражении по установленной законом методике. Это не только номинальная ставка. Для собственного бюджета отдельно посчитай, сколько получишь на руки и сколько заплатишь по всем связанным договорам. Не подменяй одну величину другой.

Поэтому смотреть надо сразу на четыре строки:

1. Сумма, которую ты получишь.
2. Сумма кредита в договоре.
3. ПСК.
4. Общая сумма выплат по графику.

Если первая и вторая строки различаются, выясни, что именно вошло в тело кредита.

Посчитаем 500 000 ₽ на три года

Возьмем обычный аннуитетный кредит на 500 000 ₽ сроком 36 месяцев. Без страховки, комиссий, платных услуг и досрочного погашения. Это чистая иллюстрация влияния ставки, а не предложение банка.

Формула платежа:

m = P × r / (1 - (1 + r)^(-n))

Здесь P означает сумму кредита, r равна годовой ставке, делённой на 100 и на 12, n означает число ежемесячных платежей. При нулевой ставке платёж равен P / n. Модель предполагает равные месячные периоды: календарный график банка и округление могут дать отличия.

Ставка	Платёж в месяц	Всего выплат	Переплата
10%	16 134 ₽	580 809 ₽	80 809 ₽
28%	20 682 ₽	744 545 ₽	244 545 ₽
40%	24 055 ₽	865 983 ₽	365 983 ₽

Платеж и итог округлены отдельно из расчета в копейках. Поэтому умножение показанного целого платежа на 36 может дать разницу в несколько рублей.

Ставки 10%, 28% и 40% здесь заданы для учебного сравнения. Это не текущая статистика рынка и не банковское предложение. Сумма и срок одинаковы, меняется только ставка.

При переходе с 10% на 28% ежемесячный платёж увеличивается примерно на 4 548 ₽, а переплата за три года на 163 735 ₽. Одна и та же сумма кредита даёт совсем другую нагрузку на бюджет.

При 40% платеж выше на 7 921 ₽ в месяц, а переплата больше на 285 174 ₽.

Вот зачем реклама говорит ставкой, а я предлагаю смотреть рублями.

Почему банковский калькулятор может показать другое число

Калькулятор на лендинге часто прямо помечен как предварительный. Он еще не знает:

• какую ставку банк назначит после скоринга;
• подключишь ли ты платную услугу;
• войдет ли ее стоимость в сумму кредита;
• в какой день выдадут деньги и когда будет первый платеж.

Поэтому предварительный платеж не надо воспринимать как обещание. Финальные цифры находятся в индивидуальных условиях и графике платежей.

Еще одна ловушка: нельзя подставлять ПСК в обычную аннуитетную формулу вместо номинальной ставки и считать результат точным. В ПСК могут входить разовые и неравномерные расходы. Для точного сравнения нужны все денежные потоки по договору.

Что попросить до подписания

Не спорь с менеджером про красивую ставку. Попроси цифры.

1. Расчет без дополнительных услуг.
2. Расчет с каждой услугой отдельно.
3. Сумму, которую перечислят тебе на карту.
4. Полную сумму кредита в договоре.
5. Ежемесячный платеж и общую сумму выплат.
6. ПСК для каждого варианта.
7. Порядок и срок отказа от услуги.
8. Что произойдет со ставкой, платежом и сроком после отказа.
9. Вернут ли часть стоимости при досрочном погашении.

Сравнивать надо не "10% против 25%". Сравнивай два денежных маршрута от дня выдачи до последнего платежа.

Если в одном варианте ты получаешь 500 000 ₽, а должен вернуть 700 000 ₽, это понятная цена. Если в другом в договор записали 570 000 ₽, на руки дали 500 000 ₽, а вернуть нужно еще больше, низкая ставка уже не выглядит такой убедительной.

Посчитать самому

В калькуляторе кредита можно поменять сумму, срок и ставку, увидеть платёж, переплату и долю процентов в каждом месяце. При положительной ставке доля процентов в начале графика выше, чем в конце; это не значит, что при любой ставке она больше половины платежа.

Калькулятор дает упрощенный ориентир. Он не знает индивидуальные условия банка, страховку и платные услуги, поэтому финальное решение принимай только по договору и графику.

Частые вопросы

Почему ПСК выше процентной ставки?

Потому что ПСК учитывает не только проценты, но и расходы, без которых кредит не выдадут или выдадут на других условиях. Состав зависит от конкретного договора.

Можно ли выбрать кредит только по ежемесячному платежу?

Нет. Маленький платеж можно получить за счет длинного срока. Месяц становится легче, но общая переплата растет. Смотри одновременно на платеж, срок и сумму всех выплат.

Платная услуга для снижения ставки всегда невыгодна?

Нет. Ее надо считать. Сравни стоимость услуги, увеличение тела кредита, новую ставку и общую сумму выплат. Без двух расчетов честного ответа нет.

Почему мой платеж отличается от примера на сайте?

Пример строится на заданной ставке и условных параметрах. После рассмотрения заявки банк может предложить другую ставку, сумму, срок и набор услуг.

Что важнее: ПСК или переплата?

Для сравнения договоров нужны обе цифры. ПСК помогает увидеть стоимость с учетом обязательных расходов, а переплата показывает, сколько рублей ты отдашь сверх полученной суммы.

Вывод

Рекламная ставка не обязана быть ложью. Она просто отвечает на самый удобный для витрины вопрос.

Тебе нужен другой ответ: сколько денег получу, сколько верну и что произойдет, если уберу все дополнительные услуги. Пока этих трех цифр нет, ты не выбрал кредит. Ты только посмотрел рекламу.

Перед заявкой прочитай, что банк проверяет при кредите без справки о доходах.

Источники и допущения

• Банк России: состав расходов и порядок расчёта ПСК

Проверено 12 октября 2026 года. Числовые примеры учебные, не банковские предложения. Материал справочный, не оферта и не индивидуальная финансовая рекомендация. Условия своего договора проверяй отдельно.